재테크 완전 초보라면, 이 두 가지만 먼저 하세요
ISA와 연금저축으로 세금부터 줄이는 방법
재테크를 처음 시작하면 다들 이렇게 말한다.
“주식은 무서워요”
“뭘 사야 할지 모르겠어요”
그런데 사실 초보자일수록
종목 고르기보다 먼저 해야 할 게 따로 있다.
바로 세금부터 줄이는 것이다.
같은 돈을 굴려도
누군가는 세금으로 빠져나가고,
누군가는 거의 안 낸다.
그 차이를 만들어주는 게
ISA와 연금저축이다.
ISA란? (한 줄로 설명하면)
투자해서 번 돈에 세금을 거의 안 매기는 통장
어렵게 생각할 필요 없다.
ISA는 그냥
“여기 안에서 투자하면 세금 깎아줄게”
라고 국가가 만들어준 계좌다.
ISA 핵심만 정리하면
| 가입 대상 | 거의 모든 성인 |
| 투자 가능 | ETF, 펀드, 예금 등 |
| 가장 큰 장점 | 수익에 대한 비과세 |
| 비과세 한도 | 일반형 200만 원 (서민형 400만 원) |
ISA로 돈을 굴리면 얼마나 달라질까?
매달 50만 원씩 투자한다고 가정해보자.
| 월 납입액 | 50만 원 |
| 연 납입액 | 600만 원 |
| 투자 기간 | 10년 |
| 총 납입금 | 6,000만 원 |
| 연평균 수익률 | 5% |
👉 10년 뒤 예상 금액: 약 7,700만 원
👉 수익: 약 1,700만 원
이 수익이
일반 계좌였다면 세금을 내야 한다.
하지만 ISA라면
👉 비과세 한도 내에서는 세금 0원
초보자 입장에서 이게 중요한 이유는 딱 하나다.
“신경 쓸 게 줄어든다.”
연금저축이 진짜 강력한 이유
연금저축은 ISA보다 더 단순하다.
핵심은 딱 하나다.
“지금 세금 돌려주고, 나중에 천천히 받는다.”
연금저축 기본 구조
| 연간 납입 한도 | 600만 원 |
| 혜택 | 세액공제 |
| 환급 금액 | 연 70~99만 원 수준 (소득에 따라 다름) |
| 사용 시점 | 만 55세 이후 연금 수령 |
연금저축은 ‘투자’보다 ‘환급’이 먼저다
매년 600만 원을 연금저축에 넣으면
연말정산 때 현금으로 세금을 돌려받는다.
대략 이렇게 체감된다.
| 연 납입액 | 600만 원 |
| 연말정산 환급 | 약 80~100만 원 |
| 체감 실지출 | 약 500만 원 수준 |
이미 시작부터 이득이다.
20년 동안 하면 얼마나 될까? (초보자용 현실 계산)
| 연 납입액 | 600만 원 |
| 기간 | 20년 |
| 총 납입금 | 1억 2천만 원 |
| 연평균 수익률 | 5% |
| 예상 최종 금액 | 약 2억 원 |
여기에
연말정산 환급액을 보수적으로 계산해도
연 80만 원 × 20년 = 1,600만 원
📌 투자 수익 + 세금 환급 = 체감 차이는 훨씬 큼
그래서 초보자는 이렇게 하면 된다
복잡하게 생각하지 말고 딱 이 순서다.
| 1단계 | ISA 계좌 개설 |
| 2단계 | ETF 하나로 분산 투자 |
| 3단계 | 연금저축 연 600만 원 채우기 |
| 4단계 | 자동이체 걸고 잊기 |
투자를 잘해서 돈을 버는 게 아니라
버티면서 세금 덜 내는 사람이 이긴다.
초보자가 꼭 기억해야 할 한 문장
재테크에서 가장 확실한 수익은
“잘 고른 종목”이 아니라 “안 낸 세금”이다.
ISA와 연금저축은
고수가 쓰는 전략이 아니다.
초보자일수록 먼저 해야 하는 기본 세팅이다.
댓글